住宅ローン予算の決め方

住宅ローンはいくらまでなら無理なく返せる？

銀行が示す「借りられる額」より先に、家計から「毎月返せる額」を決めます。物件価格から考え始めないことが、予算オーバーを防ぐコツです。

先に決める毎月返せる額→あとから計算借入額

「借りられる」と「返せる」は別の数字

金融機関が見る借りられる額

審査基準を満たすか

≠

家族が見る返せる額

暮らしと貯蓄を続けられるか

【フラット35】の総返済負担率は、年収400万円未満なら30％以下、400万円以上なら35％以下が利用条件です。自動車ローンやカードローンなどの返済も含まれます。

ここに注意　これは審査の条件です。「上限まで借りても家計に余裕がある」という意味ではありません。

たとえば、家計から住居費に出せる上限が月10万円の場合。10万円をすべてローン返済には使いません。

住居費の上限月10万円

住宅ローン8万円
税・保険・修繕2万円

住宅ローンに使う目安は月8万円

持ち家では、固定資産税、火災・地震保険、修繕費がかかります。マンションなら管理費・修繕積立金も必要です。

※月2万円は考え方を示すための仮定です。実額は物件ごとに異なります。

下の表は、「毎月8万円を35年間返す」条件をそろえ、金利だけを変えた試算です。

想定金利借入額の目安年1.5％との差

年1.5％約2,613万円基準

年2.5％約2,238万円約375万円少ない

年3.5％約1,936万円約677万円少ない

金利が年1.5％から年3.5％になると同じ月8万円でも、借入額は約677万円少なくなります

毎月返済8万円返済期間35年返済方法元利均等ボーナス返済なし

つまり、同じ月8万円を返せる家計でも、適用される金利によって借りられる額は変わります。変動金利を検討するときは、今の金利だけでなく、金利が上がった場合も並べて確認してください。

※金利が全期間変わらないモデル試算。融資手数料、保証料、団体信用生命保険の上乗せ、税金などは含みません。1万円未満を四捨五入。

今後も続ける貯蓄を確保→
税・保険・修繕の予算を確保→
残った金額を毎月返済額に→
金利別に借入額を試算

物件価格に家計を合わせるのではなく、家計に収まる物件価格を探す。この順番なら、住宅購入後の暮らしも守りやすくなります。